銀保監(jiān)會新規(guī)征民意 互聯網貸款資金不得用于買房炒股

原標題：銀保監(jiān)會新規(guī)征民意 消費貸授信額度擬不超20萬元

互聯網貸款資金不得用于買房炒股

5月9日，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）向社會公開征求意見。《辦法》要求，貸款資金不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品、固定資產和股本權益性投資；同時嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構合作。

中國銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，《辦法》將互聯網貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款”。

《辦法》明確，互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

風險管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行應當針對互聯網貸款業(yè)務建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制，加強風險數據和風險模型管理，同時防范和管控信息科技風險。

規(guī)范合作機構管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全合作機構準入和退出機制，在內控制度、準入前評估、協議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強管理、壓實責任。對與合作機構共同出資發(fā)放貸款的，辦法提出加強限額管理和集中度管理等要求。

《辦法》要求商業(yè)銀行建立互聯網借款人權益保護機制，對借款人數據來源、使用、保管等問題提出明確要求。

銀保監(jiān)會表示，制定辦法是完善我國商業(yè)銀行互聯網貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于彌補制度短板，防范金融風險，提升金融服務質效。下一步，銀保監(jiān)會將根據社會各界反饋意見，進一步修改完善辦法并適時發(fā)布實施。

此外，為盡可能地保證現有互聯網貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期。過渡期結束后，商業(yè)銀行存量互聯網貸款業(yè)務應遵守本《辦法》規(guī)定。

銀行應向借款人披露合作機構信息

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險。

《辦法》要求，商業(yè)銀行應當建立各類合作機構的全行統一的準入機制，并實施分層分類管理。與合作機構簽訂的書面合作協議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容。合作協議應體現收益和風險相匹配的原則。

同時，商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶產生品牌混同。

《辦法》要求，銀行應按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方，同時將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

單戶個人消費信用貸款授信額度不超過20萬元

《辦法》規(guī)定，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

同時，商業(yè)銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

銀保監(jiān)會有關負責人表示，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯網貸款業(yè)務。另一方面，在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯網渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經濟。

銀行不得向第三方提供借款人風險數據

據介紹，《辦法》在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。

一是商業(yè)銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制，將消費者保護嵌入互聯網貸款業(yè)務全流程管理，做到賣者盡責。

二是圍繞借款人數據來源、使用、保管等問題，對商業(yè)銀行提出明確要求，特別對取得借款人風險數據授權時進行了具體規(guī)定。要求商業(yè)銀行加強借款人隱私數據保護。《辦法》規(guī)定，如果需要從合作機構獲取借款人風險數據，應通過適當方式確認合作機構的數據來源合法合規(guī)、真實有效，并已獲得信息主體本人的明確授權。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數據合作。不得將風險數據用于從事與貸款業(yè)務無關或有損借款人合法權益的活動，不得向第三方提供借款人風險數據，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

三是要求商業(yè)銀行落實向借款人的充分信息披露義務，應充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實保障客戶的知情權和自主選擇權。

四是嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構合作。

《辦法》要求，地方法人銀行開展互聯網貸款業(yè)務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。

銀保監(jiān)會有關負責人表示，地方法人銀行應當堅守發(fā)展定位，在開展互聯網貸款業(yè)務時主要服務當地客戶。

考慮到各家銀行互聯網貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務開展情況。

同時，監(jiān)管機構有權根據商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。部分無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區(qū)經營的限制。（文/記者 程婕）