現(xiàn)金貸整頓辦法出臺(tái) 暫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)有關(guān)事宜下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。

通知明確，小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國(guó)務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

從業(yè)機(jī)構(gòu)須接受準(zhǔn)入管理

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕表示，現(xiàn)金貸通常指無交易場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務(wù)，特點(diǎn)為金額小、期限短、利率高、無抵押。作為近年來通過互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)快速發(fā)展起來的新型業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)金貸在滿足部分社會(huì)群體正常的消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。但是在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，一些開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入灰色地帶，出現(xiàn)諸如高利借貸、暴力催收、濫用個(gè)人信息、監(jiān)管套利等問題。此外，一些機(jī)構(gòu)無牌經(jīng)營(yíng)、涉嫌非法放貸，造成較大負(fù)面影響。

專業(yè)人士表示，總體來看，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)普遍利用了監(jiān)管規(guī)則的一些漏洞，開展業(yè)務(wù)過程中介入了灰色地帶。一是網(wǎng)絡(luò)小貸公司監(jiān)管規(guī)則不明確，為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可乘之機(jī)。二是一些現(xiàn)金貸平臺(tái)從持牌金融機(jī)構(gòu)獲取資金來源，可能會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽Ｈ乾F(xiàn)金貸平臺(tái)本身的經(jīng)營(yíng)模式不可持續(xù)，為快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)，現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控往往流于形式。四是嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為時(shí)有發(fā)生，為了快速做大業(yè)務(wù)，一些互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)采用欺詐方式誘導(dǎo)客戶過度借貸。

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展原則上，通知指出，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。

通知強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理。暫停發(fā)放無特定場(chǎng)景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。應(yīng)采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為，禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”，禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強(qiáng)督導(dǎo)。

通知明確，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。其中包括，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

在完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理上，通知指出，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)量料急劇下滑

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔表示，相信隨著相關(guān)規(guī)范整頓和監(jiān)管政策的落地實(shí)施，行業(yè)“害群之馬”將被加速清理，“劣幣驅(qū)逐良幣”的亂象將被遏制，相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)將進(jìn)一步規(guī)范并在依法合規(guī)的前提下發(fā)揮應(yīng)有的功能作用。

中國(guó)小微信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究會(huì)主席嵇少峰表示，整個(gè)現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)量會(huì)急劇下滑。因?yàn)檎嬲峙频默F(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)不多，現(xiàn)在的現(xiàn)金貸平臺(tái)總家數(shù)并不清楚，業(yè)界估計(jì)在2000家到5000家之間，但真正持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的僅幾十家。

業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，下一步互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，把握的原則不是外界炒作的“一刀切”、不讓做，而是問題導(dǎo)向原則，針對(duì)現(xiàn)在集中爆發(fā)的問題。總體思路是以負(fù)面清單的形式加以規(guī)范整治。同時(shí)，堅(jiān)持疏堵結(jié)合，標(biāo)本兼治思路。

肖翔表示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將按照《通知》關(guān)于“充分利用中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，防范借款人多頭借貸、過度借貸”，以及“充分利用中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)平臺(tái)等渠道，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用”等方面的要求，進(jìn)一步做好行業(yè)信用基礎(chǔ)設(shè)施和舉報(bào)平臺(tái)相關(guān)工作，不斷加強(qiáng)會(huì)員機(jī)構(gòu)自律規(guī)范和金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)警示教育，為規(guī)范整頓和監(jiān)管政策有效落地提供支撐配合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。（□記者 彭揚(yáng) 實(shí)習(xí)記者 歐陽劍環(huán)）