拿車“二押”？這其中有你看不到的風險和隱患

新華社北京5月10日電 題：拿車“二押”？這其中有你看不到的風險和隱患

新華社“中國網事”記者杜康 汪奧娜 顏之宏

“車輛按揭還沒還清？急用錢？沒問題，借錢找我們，月息只要×分起。”經常使用民間借貸的朋友對于這樣的推廣短信內容并不陌生。相較于房產抵押，車輛具有較為靈活的變現能力。但也正因為有手續簡單、變現難度低等特點，將車輛二次抵押甚至多次抵押的情況屢見不鮮。“二押”的風險有多高？隱患又有哪些？“中國網事”記者對此進行了調查。

一輛車可以抵押多次 借款半小時極速到賬？

汽車是很受P2P平臺歡迎的抵押物之一。據聯眾金融創始人李明昊介紹，這是因為車輛作為抵押物，流通性好，一些用戶數大的車型也有較強的變現能力，平臺處置風險較小，另外“車抵貸”的貸款年化利率更是可達20%以上。它兼具利潤好、門檻低等特點，所以車抵貸在P2P平臺上較受歡迎。

據業內人介紹，辦理車輛抵押貸款的正規操作流程是：平臺和借款人先看車，然后到車管所做汽車抵押登記，接下來簽訂借款協議，再進行放款。一般來說，車管所只給辦理一次抵押。

車管所不給做二次抵押登記的本意是為防止過度抵押，但實際操作中，一些“二押”行為往往繞過這套風險控制機制。一些機構愿意給車輛提供“二押”。

記者以急需貸款的車主身份聯系了一家位于北京的車貸公司，該公司的宣傳廣告宣稱能夠提供車輛“二押”服務。當得知記者要用月供車貸款時，客服表示：“可以操作，但是利息要高一些，如果離還清貸款時間還長，月息可能在2分左右。”客服還表示：“因為是按揭車，還拿不到機動車登記證書，因此需要留下備用鑰匙，還需將車開到公司安裝GPS，以免欠款跑路。”

在安徽一家車貸公司，記者詢問能否以一輛市價50萬元剛按揭還貸3個月的車“二押”借10萬元，該公司蔣經理爽快表示，不管押不押車都可貸款，公司是自有資金，最快半小時放款。

蔣經理說：“不清楚你前面在哪里貸的款，所以要押車，月息2分，還需要繳停車費500元，一個月還2500元。如果能證明在汽車金融公司或者銀行貸的款，那車可以開走，不過月息要提高到3分5，還需要交1500元的GPS安裝與使用費。”

如果沒錢還了，車怎么辦？

據業內人士介紹，正常來說一輛車“二押”時的權值不會超過之前抵押后車子剩余的價值。例如一輛價值10萬元的車，如果已經找一家金融機構貸了6萬元，那還有機構愿意貸3萬元給借款人，這也避免了債權人之間發生糾紛。如果借款人還不上錢，就把車子處置掉，兩家貸款機構分錢。

但在實際中，由于車管所只有一次貸款記錄可查，貸款公司經常無法真實判斷一輛車到底是做了幾次抵押。所以有些公司在接受“二押”后，會把車子扣押下來，這樣萬一借款方出現問題，公司能夠通過處置車輛變現。

但這種形式做著做著就變了味，這是由于車貸領域有一個約定俗成的規矩，那就是不論這輛車之前的抵押狀況如何，車在誰手里，誰就能處置。

業內人士介紹，一些貸款公司對“二押”車輛放款時，會直接將車輛封存保管，一旦發生借款人跑路的情況，擁有封存車輛的債權人會立馬聯系“收車人”（專門收購多次抵押車輛的中間人），將車輛作為“黑車”銷往外地，以獲得優先償債權。

但這類行為存在風險，從法律意義上講，這種行業內約定俗成的做法不妥。“如果車輛抵押權經過登記，時間上也更早，即使車主再用車輛進行質押，這時經過登記的抵押權效力也優先于質押權。”上海善法律師事務所律師秦裕斌介紹說。

因此，處置質押車輛成了“黑色產業鏈”。債權人經常會爭奪車輛實際控制權，甚至上演“搶車戲碼”。“車在誰手上，誰借出去的錢才會穩。”業內人士表示。

成立聯盟？出臺政策？ 如何讓各方走向“共贏”？

一位多年從事車貸業務的業務員向記者透露，雖然一些P2P平臺上的信息顯示，一輛價值幾十萬元的車只融資幾萬元，看上去風險可控，利率合理，但實際上這輛車可能在多個平臺做過抵押。如果融資的總金額超過質押車輛的實際價值，借款人還不清貸款，這就會產生壞賬。

另外，為避免“二押”給P2P行業造成損害，一些P2P平臺成立聯盟來抵制“二押”行為。2016年6月，網貸天眼、微貸網等車貸平臺成立“車貸聯盟”，成員間共享數據。

“現在幾家大的P2P平臺在拒絕車輛‘二押’上做得都還不錯，但也不排除一些被大平臺回絕又急需用錢的借款人向民間金融機構求助的可能。”業內人士介紹，“民間線下的‘二押’，目前還難以完全監管。”

今年5月4日，中國銀保監會、公安部、國家市場監管總局、中國人民銀行聯合發布《關于規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》，明確要求“任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動”，“民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金”。相關政策的落實，對于線下“二押”借貸行為將形成有效抑制。

此外，網貸之家研究院院長于百程提醒消費者，要嚴防“套路貸”混入“二押”行業，作為消費者，要警惕“借款公司故意設置陷阱，引誘客戶違約，再以此為借口強行收走車輛”的伎倆。