保單貸款，你要注意這幾點！

保單質押貸款是指投保人以現金價值作為擔保，把所持有的保單直接質押給保險公司或是將保單質押給金融服務機構（這里一般指銀行），從而按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種方式。

如果投保人短期內出現資金不足的問題，投保人可直接把保單質押給保險公司取得貸款，但是，保單質押貸款首先要求保單具有現金價值的前提下，才能完成。什么是保單的現金價值呢？保單的現金價值是長期人身保險中的一個概念，又稱“解約退還金”或“退保價值”，當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時，保險公司按照規定扣除相關費用后，退還給被保險人的金額即退保時保單所具有的現金價值。

需要注意的是，首先，不是所有保險產品都有現金價值，現金價值是儲蓄性質的人身保險產品獨有的。也就是說，通常情況下，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，保險合同生效一年后，保單相應就開始具有現金價值，且繳費時間越長，累積的現金價值越高。短期意外險、定期壽險、健康險一般不具有現金價值。

其次，與銀行貸款利率相比，部分保險公司的保單貸款利率稍高于銀行貸款利率，但是保單貸款其優勢也很明顯，一般只審核保單，手續較為簡單，放款也快。事實上，保單質押貸款是一項很好的產品功能，如果投保人短期內出現資金不足的問題，投保人可直接把保單質押給保險公司取得貸款。但是借款人期滿若沒有履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保單將永久失效。

此外，通常情況下，保單質押貸款的期限自投保人領款之日開始計算，根據不同險種最長為6個月或1年，到期一次性償還貸款本息。保單在貸款期間，如因解約、減保、理賠、滿期或年金給付發生退費或給付時，先將有關款項優先償還貸款利息和本金，若有余額，再行給付。

生財君提醒大家，如需辦理保單貸款，一定要選擇正規渠道，包括保險公司柜面、保險公司官網，還有官方APP、微信公眾號等合規渠道辦理。切勿輕信他人，不要將個人保單信息輕易交給他人幫忙代辦。（經濟日報-中國經濟網記者 李晨陽）